Как бюро кредитных историй собирает информацию о заемщике?

Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз в своей жизни брал кредит. А в некоторых случаях даже у тех, кто кредит не И в этой кредитной истории записаны сведения о долгах заемщика, организациях, которые их выдали, графиках погашений, отказах в кредитах и причинах этих отказов. Очень большой объем информации, собрать который бывает весьма непросто.

У людей, которые брали кредиты часто и на крупные суммы, кредитная история может занимать не один десяток страниц. И все для того, чтобы потенциальному будущему кредитору было легче оценивать заемщика, сделать правильное заключение о его добросовестности, чтобы не пришлось впоследствии принимать жесткие меры для возврата денег.

Здесь все взаимосвязано. Но в последнее время все больше заемщиков, осознавших важность кредитной истории, пытаются или самостоятельно внести в нее сведения, или их исправить. Многие из-за этого попадают в неприятные ситуации из-за попыток нарушить закон. Это говорит о совершенном непонимании ими принципов заполнении кредитной истории, правил и законов, составляющих основу российской финансовой системы. Именно поэтому мы решили подробно рассказать, как формируется кредитная история, кто должен ее «писать», а кому это категорически запрещено.

Как устроена и для чего нужна кредитная история

Сведения, которые собраны в кредитной истории, хранятся в одном из бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это инфраструктурный институт, обеспечивающий безопасность записей и выдающий их банкам и другим финансовым организациям, чтобы облегчить задачу кредитования и тем самым сделать для всех пользователей более доступными и дешевыми заемные средства. Ведь если кредиторы будут тратить меньше времени и сил на оценку своих клиентов, это снизит конечную стоимость ресурсов и позволит сделать условия кредитования доступными, с меньшей процентной ставкой.

Сколько информации может содержать кредитная история

Очевидно, что предоставляющий такую возможность массив данных, сконцентрированных в кредитной истории, может быть весьма объемным. Нередко на ее распечатку уходят десятки страниц. Это неспроста – ведь здесь важна каждая деталь.

Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) аккумулировало более 500 млн записей в 100 млн кредитных историй. Такой массив позволяет позволять делать полноценный анализ поведения заемщиков, оценивать процесс обслуживания и возврата взятых ранее кредитов на всем его протяжении, в любой день наличия обязательств.

Как эта информация попадает в бюро, кто ее собирает?

Все источники формирования кредитных историй указаны в Законе о кредитных историях, и их довольно много. При этом само бюро кредитных историй в их число не входит.

Это очень важно – тот, кто хранит кредитную историю, не имеет права ничего в ней записывать. Так обеспечивается безопасность личной информации и устраняется потенциальный конфликт интересов. По сути, БКИ только обеспечивает размещение готовых записей, сделанных другими юридическими лицами. В первую очередь - кредиторов.

Кто имеет право формировать записи в кредитной истории?

Итак, основной массив записей в кредитной истории формируется за счет сведений, поступающих от кредиторов. Чаще всего в этой роли выступают банки, но могут быть также микрофинансовые организации (МФО), ломбарды или кредитные кооперативы – все те, кто имеет право предоставлять деньги по договору займа.

- оператор инвестиционной платформы (они часто предоставляют заемные средства инвестору, так называемые «плечи);

- организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (чаще всего это управляющая компания или оператор связи);

- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда;

- страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору денежную сумму (если, например, заемщик заключил соответствующий договор на случай потери доходов);

- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;

- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент.